Подушка безопасности: как научиться экономить и откладывать деньги

Если ты живешь от зарплаты до зарплаты и не отказываешь себе в чиа-пудинге на последние средства, то рискуешь однажды оказаться в денежной ловушке. По просьбе Cosmo Юлия Беба разобралась, почему нам всем нужна финансовая подушка безопасности и где ее берут.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Даже если в твоих планах пока нет собственных квартиры и машины, а живешь ты сегодняшним днем, это еще не значит, что тебе не нужны сбережения. Сокращение на работе, болезнь или травма могут застать врасплох и полностью выбить из колеи, когда на твоем банковском счету не окажется ни копейки.

Но финансовая подушка нужна не только на черный день. Она позволит тебе наконец высказать своему начальнику все, что ты о нем думаешь, и уйти с ненавистной работы. Или покончить с токсичными отношениями без страха не потянуть аренду квартиры в одиночку. А может, пойти на курсы пекарей и начать свое дело, о котором ты давно мечтала. В конце концов, мы все живем в таком стрессе, что вырваться на пару месяцев из круговорота дел и устроить себе перерыв где-нибудь на островах – это даже не прихоть, а необходимость.

Твоя финансовая подушка (читай: резервный фонд) – это сумма, с которой ты сможешь не просто выжить, но и комфортно жить без постоянного заработка от трех до шести месяцев. Если ты вдруг потеряешь работу, решишь освоить новую профессию или захочешь устроить продолжительный отпуск, эта подушка поможет спокойно продержаться на плаву. (Даже не отказываясь от любимого кофе.)

…И как ее сформировать?

Твой резервный фонд – как огнетушитель: если разбить стекло можно только в случае пожара, то и тратить деньги из финансовой подушки можно только тогда, когда другого выхода просто нет. Знаем, иногда соблазн спустить все деньги на отпуск мечты слишком велик, но если ты хочешь быть финансово независима, придется заключить с собой договор.

Или прибегать к хитростям – например, держать часть суммы на депозите, с которого нельзя снять деньги досрочно. Но только часть, поскольку твой финансовый спасательный жилет должен находиться в легкой доступности, чтобы в нужный момент прийти на помощь. Лучше всего разделить сумму и хранить ее на депозите, в банковской ячейке и немного наличными дома.

“Хорошо, но как отложить деньги на полгода, когда даже до зарплаты дожить тяжело?” — спросишь ты. Без паники. Тебе не придется отказываться от походов в кино или кафе. Достаточно научиться незаметно и безболезненно экономить. Иными словами, обзавестись полезными финансовыми привычками.

Как научиться экономить?

Эксперт: Любомир Остапив, партнер iPlan.ua, основатель “Семейного бюджета” и автор книги “Любовь и бюджет”.

Откладывай минимум 10% от зарплаты. Существует несколько подходов к экономии. Самый известный и простой – правило 10%. Получив зарплату, нужно сразу отложить 10% и не тратить их. Это под силу даже людям с маленькой зарплатой. Со временем к этому привыкаешь и экономишь незаметно для своего комфорта.

В США популярное правило распределения бюджета – 50%, 30%, 20%. Половина зарплаты покрывает обязательные расходы, такие как питание, жилье, транспорт, одежда, 30% – эмоциональные: развлечения или путешествия, а 20% отправляются на счет сбережений. Как финансовый советник украинских семей, я вижу, что 10% обычно мало для достижения цели.

Это лишь базовый уровень, на котором можно научиться экономить. Люди с высоким уровнем дохода могут откладывать даже половину своей прибыли, а средний класс – 20-30%.

Записывай расходы. Для того чтобы понять, как мы живем, сколько и на что тратим, нужно постоянно контролировать расходы. Важно вести записи хотя бы три месяца для того, чтобы сделать выводы. Как правило, люди, которые начинают контролировать свои траты, за это время узнают о себе много интересного и понимают, как оптимизировать расходы. С этими выводами можно остановиться, а можно и продолжить. Я, например, веду записи уже 8 лет, и это не отнимает у меня много времени.

Фиксируй все в мобильном приложении. Оставим блокноты в 90-х, а таблицы – в 2000-х; сегодня актуальны мобильные приложения. Они позволяют записывать все расходы по категориям и получать аналитику. Несмотря на то что сейчас их масса, по-настоящему удобных для использования в Украине всего несколько. Приложение должно автоматически синхронизироваться с картами украинских банков, чтобы не нужно было вручную вводить по 20 транзакций в день. Достаточно просто указать, что Uklon – это такси, а “Сільпо” – продукты, и программа автоматически распределит расходы по нужным категориям.

Также важен удобный интерфейс. Если за полчаса не удалось разобраться в программе, ее лучше удалить и скачать другую. Этим критериям отвечают такие приложения, как MoneyWise, CoinKeeper, ZenMoney, Spendee или HomeMoney.

Если новичкам достаточно просто записывать расходы, чтобы понимать, куда идут деньги, то продвинутые фиксируют доходы, расходы, сбережения и следят за тем, сколько они собрали на свою цель.

Автоматизируй сбережения. Как только зарплата приходит на карту, фиксированная сумма автоматически попадает в “копилку”. Такая функция есть во многих банках, и она помогает незаметно откладывать нужную сумму каждый месяц.

Заведи карту с кэшбэком – возвратом части средств от покупки. Эта опция позволяет получать деньги, буквально ничего не делая. Например, на моей карте кэшбэк на рестораны – 4%, а на такси – 12%. Таким образом можно получать обратно до 500 гривен в месяц.

Пиши список покупок. Когда точно знаешь, что нужно купить, все маркетологи мира становятся бессильны.

Покупай вещи на распродажах. Это, безусловно, позволяет сэкономить на одежде. Но у распродаж есть и другая сторона – во время больших скидок иногда тяжело устоять перед покупкой того, что нам на самом деле не нужно. Поэтому перед шопингом стоит написать список покупок или воспользоваться простым правилом “Подожди”. Оно отлично работает при покупке техники. К примеру, когда резко захотелось купить микроволновку, не надо спешить заказывать ее, лучше сначала подождать и подумать, действительно ли она нужна. Часто от таких покупок люди отказываются.

Бери перекус на работу, чтобы каждый день не покупать снеки.

Делай профилактические обследования. Ранняя диагностика поможет сэкономить на лечении десятки или даже сотни тысяч гривен.

Бери на шопинг наличные. С картой всегда есть соблазн потратить больше.

Найди дополнительный доход. Я всегда говорю, что лайфхак номер один – больше зарабатывать. Не упускай возможность пройти курсы повышения квалификации или попробуй монетизировать хобби.

www.cosmo.com.ua